保险公司的定损和调查流程对吗

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

近期，我们在处理几个维权案例中，发现了一个共性问题，即，保险公司经常找一些不合规的理由搪塞车主。很多车主，因为不知道相关规则和规定，往往是保险公司说啥就是啥，事实上，很多东西就是他们自己编造的。比如全损时需要折旧赔付，比如修换问题时规定不能换，比如代位求偿时必须要对方身份证……，事实上，法律上并没有这些规定。就本案例而言，保险公司就是通过调查的理由，拖延并制约车主，这，其实是保险公司惯用的方法，因为他们知道，对绝大部分车主而言，理赔时效是拖不起的。

为什么说，理赔时效拖不起，有很多原因，有直观上的，也有经济上的。比如，不理赔，一直拖延，车主车辆就无法使用，会给生活和工作带去很多不便。此外，理赔作为一个事，如果不处理，车主一般都会惦记着，在情绪上也会受到影响。在经济上，保险公司拖得越久，对车辆本身就是一种贬值。还有，拖得越久，车辆的保险费却还在计算，就是说，只要车辆不动，保险费相当于就白白送给保险公司了。所以，无论从哪个角度，拖延，对宝保险公司绝对有利，对车主绝对的不利，这也是保险公司很多时候爱理不理，冷处理很多问题，进行拖延的根本原因。

就本文的案例而言，保险公司就是用调查作为借口和理由，一直拖延车主。这里的拖延，主要有两个目的，第一，因为保险公司不能确定事故是否有问题，通过拖延的方式，增加当事人的忧虑感，制造一定的心理压力。第二，通过拖延的手段，为了减少赔付，作为保险公司谈判的筹码。所以，他们基本会理直气壮的说，我们需要先进行调查，确定结果后，才能进行定损。然而，这个调查过程，又是保险公司说了算，一个星期，一个月，二个月，有时甚至更久。那么，这些的说法和处理方式合理吗？答案是：不合理，也不合法。无论从情理上，还是保险法的相关规定，还是行业的规定，调查和定损是不冲突的。调查和定损，并不是保险公司说的，只有调查完后才能定损。定损是损失确认，调查是核赔的一部分，从正常处理流程讲，定损应该在事故后，马上进行，但调查却不一定，对于部分案件，调查可能是在定损完全后再发起并进行的，这点，从业人员最清楚。所以，上面保险公司理赔员说的，需要调查结束后再定损，本身就是一种欺骗和忽悠，目的就是为了拖延，因为本身有很多案件是定损完后才进行调查的。

所以，定损和调查，是两个完全独立的流程，退一步讲，即使最后调查结果是不能赔，从服务角度，车主也可以要求保险公司提供定损的服务。所以，为了处理事故的整体时效，定损需要马上进行，调查可以根据保险公司的需要随时进行，但不管怎样，不能牺牲车主的整体处理时效。因此，案例中，保险公司的处理方式完全不合规，本质就是为了拖延，实现给客户施压和少赔的目的。

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